正常車貸利率的計算，主要依據(jù)“貸款利息 = 本金 × 利率 × 期限”這一公式。具體而言，利率會因貸款期限、銀行政策等有所不同，如一年以內(nèi)年利率 4.35% ，一至五年 4.75% ，且實際有 10% 左右波動。還款方式分等額本息和等額本金，前者每月還款額固定，后者每月還款本金相同、利息遞減，不同方式下總利息有別，算出總利息后結(jié)合本金、期限就能得出實際年利率。

等額本息還款法下，每月還款額有著特定計算公式，即每月還款額 = 貸款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)× 還款月數(shù) ÷〔(1 + 月利率)× 還款月數(shù) - 1〕。在這個公式里，各項參數(shù)緊密關(guān)聯(lián)。以一筆 20 萬的車貸為例，貸款期限 3 年，年利率 5% ，首先算出月利率，再帶入公式得出每月還款額。將每月還款額乘以還款月數(shù)得到還款總額，減去貸款本金就得到總利息。用總利息除以本金和貸款期限，就能算出實際年利率。

等額本金還款法相對簡單些，每月應(yīng)還本金 = 貸款本金 ÷ 貸款期限（月數(shù)） ，每月應(yīng)還利息 =（本金 - 已還本金累計額）× 月利率。比如貸款 15 萬，期限 5 年，年利率 4.5% ，先算出每月應(yīng)還本金，再逐月計算利息，每月還款額由本金和利息構(gòu)成，且月還款額逐月遞減。把每個月的利息相加得到總利息，同樣可以據(jù)此算出年利率。

不同銀行的車貸年利率存在差異，會根據(jù)自身政策、市場情況等來制定具體的利率標準。車主的資信狀況、首付比例以及銀行的優(yōu)惠活動等也會在一定程度上影響最終確定的年利率。了解正常車貸利率的計算方式，能幫助消費者在貸款購車時，更清晰地規(guī)劃財務(wù)，選出最適合自己的貸款方案。