銀行提供的車(chē)貸業(yè)務(wù)模式主要分為直客式、間客式和信用卡車(chē)貸三種。直客式是借款人先向銀行申請(qǐng)貸款，獲批后再到特約經(jīng)銷商處購(gòu)車(chē)，銀行會(huì)根據(jù)客戶資質(zhì)收取押金、本息及擔(dān)保費(fèi)等，優(yōu)質(zhì)客戶還能享受費(fèi)用優(yōu)惠；間客式則由借款人先在銀行合作經(jīng)銷商處選車(chē)，再通過(guò)經(jīng)銷商向銀行提交貸款申請(qǐng)，審批通過(guò)后簽訂合同并辦理公證、保險(xiǎn)等手續(xù)；信用卡車(chē)貸僅針對(duì)銀行信用卡用戶，需通過(guò)審核程序，有不良信用記錄者難以辦理，持卡人可通過(guò)電話或現(xiàn)場(chǎng)咨詢銀行，填寫(xiě)分期訂單經(jīng)審核后付首付、辦手續(xù)，最終提車(chē)。這三種模式各有特點(diǎn)，能滿足不同消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)資金需求。

直客式作為銀行直接對(duì)接客戶的模式，其核心優(yōu)勢(shì)在于利率的穩(wěn)定性與成本的可控性。銀行會(huì)依據(jù)借款人的信用狀況、收入水平等維度綜合評(píng)估還款能力，提供相應(yīng)額度的貸款支持，資金來(lái)源廣泛且合規(guī)性強(qiáng)。利息計(jì)算方式分為固定利率與浮動(dòng)利率兩種：固定利率在貸款期限內(nèi)保持不變，讓借款人能夠精準(zhǔn)規(guī)劃每月的還款預(yù)算，避免市場(chǎng)利率波動(dòng)帶來(lái)的還款壓力；浮動(dòng)利率則隨市場(chǎng)利率動(dòng)態(tài)調(diào)整，若遇利率下行周期，借款人可享受到利息減少的實(shí)惠。不過(guò)，這種模式對(duì)借款人的資質(zhì)審核較為嚴(yán)格，手續(xù)相對(duì)繁雜，需要提交身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明等多項(xiàng)資料，并經(jīng)歷銀行內(nèi)部的多層審批流程，部分小額貸款申請(qǐng)可能因額度較低而難以獲批，部分情況還需提供不動(dòng)產(chǎn)抵押或擔(dān)保人。

間客式則借助汽車(chē)經(jīng)銷商的橋梁作用，簡(jiǎn)化了借款人與銀行的直接對(duì)接流程。借款人在經(jīng)銷商處選車(chē)時(shí)，可直接通過(guò)經(jīng)銷商提交貸款申請(qǐng)資料，由經(jīng)銷商代向銀行提出申請(qǐng)。這種模式的特點(diǎn)在于，除了常規(guī)的押金、本息及擔(dān)保費(fèi)外，還會(huì)涉及監(jiān)管費(fèi)、車(chē)隊(duì)管理費(fèi)、質(zhì)保續(xù)保押金等額外費(fèi)用，整體成本相對(duì)直客式略高。不過(guò)，經(jīng)銷商通常與銀行有長(zhǎng)期合作關(guān)系，對(duì)貸款流程更為熟悉，能為借款人提供一定的申請(qǐng)指導(dǎo)，尤其適合對(duì)貸款流程不熟悉的消費(fèi)者。審批通過(guò)后，借款人需與銀行簽訂借款合同、擔(dān)保合同，并辦理公證、保險(xiǎn)等手續(xù)，流程環(huán)節(jié)雖多，但經(jīng)銷商的介入能讓整體過(guò)程更順暢，無(wú)需借款人單獨(dú)與銀行反復(fù)溝通。

信用卡車(chē)貸依托銀行信用卡體系，為持卡人提供了便捷的分期付款渠道。這種模式的申請(qǐng)門(mén)檻明確指向信用卡用戶，要求持卡人無(wú)不良信用記錄，審核程序聚焦于信用卡使用情況與個(gè)人征信狀況。具體流程清晰：用戶先通過(guò)電話或線下咨詢銀行，確認(rèn)是否具備辦理資格；隨后在經(jīng)銷商處填寫(xiě)分期訂單，由銀行后臺(tái)審核；審核通過(guò)后支付首付款，辦理購(gòu)車(chē)手續(xù)；車(chē)輛上牌后，需向銀行辦理抵押手續(xù)并購(gòu)買(mǎi)指定險(xiǎn)種，最終完成提車(chē)。其優(yōu)勢(shì)在于操作便捷，無(wú)需額外提交大量資產(chǎn)證明，適合資金相對(duì)緊張但有穩(wěn)定收入、信用記錄良好的消費(fèi)者，能幫助他們?cè)诓徽加么箢~流動(dòng)資金的情況下提前購(gòu)車(chē)。

從整體來(lái)看，直客式、間客式與信用卡車(chē)貸三種模式，分別從自主申請(qǐng)、渠道協(xié)助、信用分期三個(gè)維度構(gòu)建了銀行車(chē)貸的服務(wù)體系。直客式側(cè)重利率優(yōu)勢(shì)與資質(zhì)審核的嚴(yán)謹(jǐn)性，間客式通過(guò)經(jīng)銷商提升了流程的便利性，信用卡車(chē)貸則依托信用體系降低了申請(qǐng)門(mén)檻。消費(fèi)者在選擇時(shí)，可根據(jù)自身的信用狀況、資金規(guī)劃、對(duì)流程復(fù)雜度的接受程度等因素綜合考量，從而找到最契合自身需求的車(chē)貸方案，實(shí)現(xiàn)購(gòu)車(chē)資金的合理配置。