車貸13萬兩年（24期）年利率3.5%，采用等額本息還款方式時(shí)每月還款約為5647.55元。具體計(jì)算需先將年利率換算為月利率，即3.5%÷12≈0.2917%，再代入等額本息公式：每月還款額=[貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)]÷[(1+月利率)^還款月數(shù)-1]。將130000元本金、0.2917%月利率、24期還款月數(shù)代入后，先計(jì)算(1+0.2917%)^24≈1.0723，分子部分為130000×0.2917%×1.0723≈413.38，分母部分為1.0723-1=0.0723，最終得出每月還款額約5647.55元。這種還款方式下，前期利息占比較大，隨著還款期數(shù)增加，本金占比會(huì)逐步提升，整體還款壓力分布較為均勻。

若選擇等額本金還款方式，每月還款額則呈現(xiàn)逐月遞減的特點(diǎn)。具體計(jì)算時(shí)，首先確定每月固定償還的本金部分，即貸款本金130000元除以還款月數(shù)24期，得到每月需還本金約5416.67元。首月利息計(jì)算為貸款本金全額乘以月利率0.2917%，即130000×0.2917%≈380.91元，因此首月還款總額為5416.67+380.91≈5797.58元。從第二個(gè)月起，由于已歸還部分本金，利息計(jì)算基數(shù)減少，每月利息會(huì)比上月減少約5416.67×0.2917%≈15.8元，還款總額也隨之逐月遞減。這種方式前期還款壓力相對(duì)較大，但隨著本金的逐步歸還，后期壓力會(huì)明顯減輕。

需要注意的是，無論是等額本息還是等額本金，實(shí)際還款過程中，金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)根據(jù)具體情況進(jìn)行細(xì)微調(diào)整，比如對(duì)利率計(jì)算保留的小數(shù)位數(shù)不同，可能導(dǎo)致最終還款額存在微小差異，但整體偏差通常在幾元到十幾元之間，不會(huì)對(duì)還款計(jì)劃產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。在辦理車貸時(shí)，建議向貸款機(jī)構(gòu)索要詳細(xì)的還款計(jì)劃表，明確每一期的本金、利息構(gòu)成以及總還款金額，以便更清晰地規(guī)劃個(gè)人財(cái)務(wù)。

此外，選擇還款方式時(shí)，需結(jié)合自身的收入情況和財(cái)務(wù)規(guī)劃。若每月收入穩(wěn)定且希望還款金額固定，等額本息是較為合適的選擇；若前期收入較高，且希望盡早減少本金以節(jié)省總利息支出，等額本金則更具優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，還需關(guān)注貸款合同中的其他條款，如是否允許提前還款、提前還款是否有違約金等，這些因素也會(huì)影響整體的貸款成本。