2025年車險(xiǎn)改革后，三者險(xiǎn)200萬(wàn)保費(fèi)本身不包含不計(jì)免賠，若想獲得全額賠付需單獨(dú)附加該特約條款。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等四部門2025年發(fā)布的改革指導(dǎo)意見(jiàn)及落地的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，三者險(xiǎn)默認(rèn)設(shè)置與事故責(zé)任掛鉤的免賠率——全責(zé)扣20%、主責(zé)扣15%、同責(zé)扣10%、次責(zé)扣5%，這意味著未附加不計(jì)免賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)按責(zé)任比例扣除部分賠償金額。而不計(jì)免賠作為獨(dú)立附加險(xiǎn)，需在投保三者險(xiǎn)時(shí)單獨(dú)勾選，年保費(fèi)通常在30-80元，生效后可覆蓋上述免賠率，讓200萬(wàn)保額真正實(shí)現(xiàn)“全額賠付”，但需注意該附加險(xiǎn)無(wú)法在保單生效后追加，具體以投保時(shí)的保險(xiǎn)合同及保險(xiǎn)公司官方說(shuō)明為準(zhǔn)。

此次改革的核心變化在于打破了此前“捆綁式”保障模式，將三者險(xiǎn)的基礎(chǔ)責(zé)任與附加責(zé)任清晰拆分。2020年車險(xiǎn)綜合改革后，不計(jì)免賠曾作為主險(xiǎn)責(zé)任自動(dòng)包含，但2025年“1+N”拆分改革進(jìn)一步細(xì)化了保障邊界，讓車主能更靈活地選擇所需保障。以200萬(wàn)三者險(xiǎn)為例，若未附加不計(jì)免賠，一旦發(fā)生全責(zé)事故，即便保額充足，保險(xiǎn)公司也僅賠付損失的80%，剩余20%需車主自行承擔(dān)?，F(xiàn)實(shí)中已有案例印證這一點(diǎn)：某車主因全責(zé)撞損豪車需賠償18萬(wàn)元，因未附加不計(jì)免賠，最終自擔(dān)3.6萬(wàn)元，這部分支出本可通過(guò)幾十元的附加險(xiǎn)避免。

除了免賠率問(wèn)題，三者險(xiǎn)還存在醫(yī)保外費(fèi)用免責(zé)的限制。根據(jù)《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，三者險(xiǎn)僅賠付《國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄》內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，若事故中第三方產(chǎn)生醫(yī)保外用藥、器械等費(fèi)用，這部分開(kāi)支也需車主自行承擔(dān)。不過(guò)這一漏洞可通過(guò)單獨(dú)投保醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)填補(bǔ)，與不計(jì)免賠類似，這類附加險(xiǎn)需在投保時(shí)同步選擇，進(jìn)一步完善保障范圍。

需要注意的是，不同保險(xiǎn)公司的條款細(xì)則和保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)可能存在差異。部分保險(xiǎn)公司可能針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供保費(fèi)優(yōu)惠，或在附加險(xiǎn)組合上推出更靈活的方案，但核心保障邏輯均遵循官方示范條款。車主在投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同，明確基礎(chǔ)責(zé)任與附加責(zé)任的區(qū)別，根據(jù)自身駕駛習(xí)慣、常行駛路段等因素，合理搭配附加險(xiǎn)，避免因保障缺口導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。

綜上，2025年車險(xiǎn)改革后，三者險(xiǎn)的保障結(jié)構(gòu)更趨精細(xì)化，車主需主動(dòng)了解各項(xiàng)責(zé)任的邊界。不計(jì)免賠雖不再自動(dòng)包含，但幾十元的保費(fèi)成本能有效避免大額自付風(fēng)險(xiǎn)，建議車主在投保三者險(xiǎn)時(shí)同步附加。同時(shí)，結(jié)合醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，可構(gòu)建更全面的第三者責(zé)任保障體系，讓保險(xiǎn)真正發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用。