車損險并非“必買項(xiàng)”，需結(jié)合車輛價值、駕駛場景與自身經(jīng)濟(jì)能力綜合判斷。2025年車險新規(guī)落地后，車損險已整合盜搶險、玻璃單獨(dú)破碎險等7大附加險升級為“全能險”，基礎(chǔ)保障覆蓋碰撞、火災(zāi)、自然災(zāi)害等核心風(fēng)險，新能源車三電系統(tǒng)損壞、地震等原免責(zé)項(xiàng)也納入主險，且理賠取消責(zé)任比例免賠，符合條件可100%賠付。不過，42%車主因老車“保費(fèi)-殘值比”失衡、小額理賠不劃算等放棄投保。若你是車齡3年以內(nèi)的新車、30萬以上中高端車車主，或經(jīng)常跑長途、駕駛技術(shù)薄弱的新手，車損險能為車輛提供關(guān)鍵保障；但若是低殘值老車、市區(qū)短途通勤且技術(shù)過硬，也可通過搭配“無法找到第三方特約險”等折中方案降低風(fēng)險。最終選擇需錨定自身風(fēng)險承受力，讓保障與需求精準(zhǔn)匹配。

判斷車損險是否必要，首先需明確車輛價值與風(fēng)險的匹配度。車齡超6年的老車，其市場殘值可能已低于年均保費(fèi)，部分車主會因“保費(fèi)-賠付比”失衡放棄投保；而車齡3年以內(nèi)的新車或30萬以上中高端車，車輛貶值速度較慢，一旦發(fā)生碰撞、自然災(zāi)害等事故，維修費(fèi)用往往較高，車損險的保障價值便凸顯出來。新能源車主尤其需要關(guān)注車損險，新規(guī)已將三電系統(tǒng)損壞納入主險賠償范圍，這對于電池成本占比超40%的新能源車而言，能有效規(guī)避大額維修風(fēng)險。

駕駛場景與個人駕駛習(xí)慣也是關(guān)鍵考量因素。若日常僅在市區(qū)短途通勤，且固定停車位安全性高，車輛面臨的碰撞、盜搶風(fēng)險相對較低，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力靈活選擇；但經(jīng)常跑長途、途經(jīng)復(fù)雜路況（如山區(qū)、多雨地區(qū)）的車主，車輛遭遇自然災(zāi)害、意外剮蹭的概率大幅提升，車損險的必要性隨之增加。新手司機(jī)由于駕駛經(jīng)驗(yàn)不足，出險概率較高，搭配車損險能減少事故后的經(jīng)濟(jì)壓力；而駕駛技術(shù)嫻熟、常年不出險的老司機(jī)，可通過保持良好駕駛記錄降低保費(fèi)，最高降幅達(dá)23%。

經(jīng)濟(jì)能力與風(fēng)險承受力的平衡同樣重要。若自身能承擔(dān)車輛小修小補(bǔ)的費(fèi)用，且車輛殘值較低，可選擇“交強(qiáng)險+300萬三者險+醫(yī)保外責(zé)任險”的基礎(chǔ)組合；若希望全面覆蓋風(fēng)險，則可在三者險基礎(chǔ)上附加車損險，甚至根據(jù)需求增加駕乘險、新能源車三電專項(xiàng)保障等附加險。需要注意的是，貸款購車車主通常被要求強(qiáng)制購買車損險，以保障金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)安全；而全款購車的車主，可根據(jù)實(shí)際情況自主決策，但需避免因“裸奔”導(dǎo)致意外事故后承擔(dān)全額維修費(fèi)用。

此外，投保時需避開常見誤區(qū)：“全險”并非覆蓋所有風(fēng)險，地震等部分自然災(zāi)害需通過附加險擴(kuò)展；老車并非絕對不用買車損險，若車輛仍有一定殘值且維修費(fèi)用較高，合理投保仍能發(fā)揮保障作用。同時，保持良好駕駛習(xí)慣、控制出險次數(shù)，不僅能降低保費(fèi)，還能提升理賠效率。最終，車損險的選擇應(yīng)圍繞“需求適配”原則，結(jié)合車輛狀況、駕駛場景與經(jīng)濟(jì)能力，讓保障既不冗余也不缺失，真正為出行保駕護(hù)航。