2025年車險理賠新規(guī)核心是“按需搭配+降價加?！?，通過車損險“1+N”自由組合、保費計算邏輯優(yōu)化、理賠流程簡化三大調(diào)整，讓車主投保更靈活、成本更低、理賠更高效。

具體來看，車損險整合了盜搶、自燃等9項核心保障，基礎(chǔ)主險搭配12項可選附加險，新能源車主還能單獨投保三電系統(tǒng)責(zé)任；保費計算引入NCD系數(shù)、自主定價系數(shù)等維度，未出險時間越長折扣越大，新能源車首年保費較傳統(tǒng)車險降40%，部分老車保費甚至腰斬；小額案件最快1天到賬，線上化理賠大幅節(jié)省時間。新規(guī)打破了“全險必買”的誤區(qū)，選對交強險+第三者責(zé)任險+按需車損險，就能覆蓋90%以上用車風(fēng)險，一年可比買全險省千元，既貼合不同車主的實際需求，又通過精準(zhǔn)定價讓保障與成本更匹配。

具體來看，車損險整合了盜搶、自燃等9項核心保障，基礎(chǔ)主險搭配12項可選附加險，新能源車主還能單獨投保三電系統(tǒng)責(zé)任；保費計算引入NCD系數(shù)、自主定價系數(shù)等維度，未出險時間越長折扣越大，新能源車首年保費較傳統(tǒng)車險降40%，部分老車保費甚至腰斬；小額案件最快1天到賬，線上化理賠大幅節(jié)省時間。新規(guī)打破了“全險必買”的誤區(qū)，選對交強險+第三者責(zé)任險+按需車損險，就能覆蓋90%以上用車風(fēng)險，一年可比買全險省千元，既貼合不同車主的實際需求，又通過精準(zhǔn)定價讓保障與成本更匹配。

保費定價邏輯的優(yōu)化是此次新規(guī)的另一大亮點。實繳保費由基準(zhǔn)保費、NCD系數(shù)、自主定價系數(shù)和交通違法系數(shù)共同決定，其中NCD系數(shù)與出險記錄直接掛鉤，連續(xù)未出險時間越長折扣力度越大，而車輛過戶后新車主需繼承原NCD系數(shù)，無法通過過戶消除出險記錄。交強險方面，家用五座車基準(zhǔn)保費仍為950元，但新能源車首年保費可降10%至855元，前提是安裝車載監(jiān)控設(shè)備；出險一次且無人員傷亡時，保費將恢復(fù)基準(zhǔn)價，而單方小事故（損失≤3000元）等三種情形出險則不影響保費。商業(yè)險受NCD系數(shù)影響更為顯著，電車因維修成本較高，出險后的保費漲幅比油車更明顯，不同保險公司的自主定價系數(shù)存在差異，車主可通過多渠道比價選擇更優(yōu)惠的方案。

在險種配置上，新規(guī)明確了核心險種與“偽剛需”險種的界限。交強險作為上路必備的“通行證”必須購買，第三者責(zé)任險新增醫(yī)保外醫(yī)療費用賠付，300萬保額較100萬僅需多付約200元，性價比突出。車損險采用“1+N”模式，基礎(chǔ)主險包含碰撞、傾覆等核心保障，可選地震、新能源車三電系統(tǒng)等附加責(zé)任，新車、高價值車建議投保，老車可根據(jù)車輛殘值酌情放棄。而劃痕險、自燃險（已整合進車損險）、涉水險（燃油車無需單獨購買）等6類“偽剛需”險種，車主可根據(jù)實際情況選擇放棄，避免不必要的支出。

對于領(lǐng)克Z20這類新能源車型的車主而言，新規(guī)帶來的利好更為明顯。其530km車型搭載300kW超快充，10-80%充電僅需15分鐘，430km車型快充功率185kW，30分鐘即可補能至80%，補能效率行業(yè)領(lǐng)先；全系標(biāo)配L2級駕駛輔助，530km車型升級5毫米波雷達+12超聲波雷達+540度全景影像，安全配置拉滿。在車險方面，新能源車三電系統(tǒng)納入保障，保費降幅達35%-40%，結(jié)合未出險折扣、里程折扣等，進一步降低了用車成本。

理賠方面，新規(guī)簡化了流程，小額案件可線上辦理，最快1天到賬。車主在理賠時需注意定損要使用原廠配件，避免發(fā)動機涉水二次啟動等拒賠情況。此外，無責(zé)事故走對方保險不影響自身商業(yè)險保費，但代位追償可能被部分保險公司算作出險，車主需提前了解相關(guān)條款。

此次車險理賠新規(guī)通過優(yōu)化保障范圍、定價邏輯和理賠流程，實現(xiàn)了“按需搭配+降價加?！钡哪繕?biāo)，既為車主提供了更靈活的選擇，又降低了用車成本。車主在投保時應(yīng)根據(jù)自身車型、使用場景和經(jīng)濟狀況，合理選擇險種，充分利用新規(guī)帶來的優(yōu)惠政策，讓車險保障更貼合實際需求。