車損險是保障車輛因意外事故或自然災(zāi)害受損的核心險種，2020年車險改革后已整合全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、發(fā)動機(jī)涉水險、不計免賠險、無法找到第三方特約險等原附加險責(zé)任，無需額外單獨購買。其主險部分覆蓋碰撞事故、自然災(zāi)害（如暴雨、洪水、臺風(fēng)、地震等）導(dǎo)致的車輛損壞，以及車輛遇保險事故時必要合理的施救費用；但需注意，酒駕、無證駕駛、肇事逃逸等違法情形，輪胎車燈單獨非事故損壞、自然磨損、改裝件損失，發(fā)動機(jī)涉水后強(qiáng)行啟動致?lián)p等情況不在賠付范圍內(nèi)。是否需要補(bǔ)充其他附加險，可根據(jù)實際需求判斷，如經(jīng)常載家人朋友可考慮駕乘人員責(zé)任險，多雨地區(qū)可關(guān)注涉水相關(guān)保障細(xì)節(jié)，停車環(huán)境復(fù)雜可結(jié)合盜搶保障需求，但基礎(chǔ)保障已通過車損險覆蓋核心場景。

在核心保障之外，車損險還承擔(dān)車輛遭遇保險事故時的施救費用。比如車輛在暴雨中被困積水路段，車主聯(lián)系拖車公司將車輛拖至安全區(qū)域產(chǎn)生的合理費用，或車輛因碰撞側(cè)翻后，使用吊車進(jìn)行救援的支出，只要符合“必要且合理”的原則，保險公司都會按條款進(jìn)行賠償。這一細(xì)節(jié)進(jìn)一步完善了車損險的實用性，避免車主在應(yīng)對突發(fā)事故時因額外支出增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

關(guān)于附加險的選擇，需結(jié)合自身實際場景靈活判斷。若車輛經(jīng)常停放于戶外，且所在地區(qū)多冰雹、強(qiáng)風(fēng)等極端天氣，可關(guān)注附加車輪單獨損失險，避免因車輪單獨被砸損而無法理賠；若車輛加裝了導(dǎo)航、行李架等新設(shè)備，可投保附加新增加設(shè)備損失險，保障改裝部件的損失。不過，2020年改革后整合的附加險已覆蓋大部分高頻場景，如玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等，無需重復(fù)購買。

需要特別注意的是，車損險雖保障全面，但仍有明確的免責(zé)范圍。例如地震、戰(zhàn)爭等不可抗力因素導(dǎo)致的損失不在賠付范圍內(nèi)；輪胎、車燈等易損部件的單獨非事故損壞，以及車輛自然磨損、老化產(chǎn)生的損耗，也不屬于理賠范疇。此外，發(fā)動機(jī)涉水后若強(qiáng)行啟動造成的損壞，即使車損險包含發(fā)動機(jī)涉水險，保險公司也會拒賠，車主需牢記這一細(xì)節(jié)以避免理賠糾紛。

綜合來看，車損險通過整合原附加險，已形成覆蓋事故、自然災(zāi)害及部分特殊場景的核心保障體系，對于多數(shù)車主而言，基礎(chǔ)保障已足夠應(yīng)對日常風(fēng)險。是否補(bǔ)充其他附加險，需結(jié)合自身用車環(huán)境、車輛狀況及需求決定，如新手或豪車車主可考慮更全面的保障，而老司機(jī)或舊車車主則可根據(jù)實際情況簡化配置，以實現(xiàn)保障與成本的平衡。