司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)適合經(jīng)常搭載家人朋友、跨城通勤或長途駕駛、車輛共享或拼車的用戶，以及家庭出行高頻、新手司機(jī)等人群購買。這兩類險(xiǎn)種作為車險(xiǎn)附加險(xiǎn)，分別聚焦駕駛?cè)撕蛙噧?nèi)乘客的人身保障，覆蓋醫(yī)療、傷殘、身故等核心賠償需求，能有效緩解事故帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。對(duì)于每周載家人出行3次以上的家庭用戶，建議乘客位保額不低于30萬/座；單程通勤超50公里的長途駕駛者，司機(jī)位保額可提升至50萬；網(wǎng)約車等營運(yùn)車輛需按規(guī)定投保，非營運(yùn)共享車輛每座保額建議20萬起。新能源車或改裝車輛還需根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整保額，以確保保障全面適配用車場景。

從保障場景來看，司機(jī)險(xiǎn)與乘客險(xiǎn)的適配人群還可進(jìn)一步細(xì)化。職業(yè)司機(jī)作為車輛的高頻使用者，無論是出租車司機(jī)每日穿梭于城市道路，還是貨車司機(jī)長期奔波在城際高速，駕駛時(shí)長和里程遠(yuǎn)超普通車主，事故風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更高，這類人群投保司機(jī)險(xiǎn)可針對(duì)性覆蓋自身駕駛過程中的人身風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)于新手司機(jī)，由于駕駛經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足，應(yīng)對(duì)復(fù)雜路況的能力有待提升，在日常駕駛中發(fā)生剮蹭或碰撞的概率可能高于老司機(jī)，此時(shí)投保司機(jī)險(xiǎn)能為自身安全增添一份保障，乘客險(xiǎn)則可覆蓋搭載親友時(shí)可能出現(xiàn)的意外情況。

從風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的角度分析，未購買高額商業(yè)意外險(xiǎn)的車主也建議配置這兩類險(xiǎn)種。部分車主可能認(rèn)為自身已投保意外險(xiǎn)，但需注意，普通意外險(xiǎn)的保障范圍雖廣，卻可能未完全覆蓋駕駛過程中的特定場景，而司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)作為車險(xiǎn)附加險(xiǎn)，能與意外險(xiǎn)形成互補(bǔ)，更精準(zhǔn)地覆蓋車內(nèi)人員在交通事故中的風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)車輛發(fā)生碰撞導(dǎo)致駕駛員或乘客受傷時(shí)，司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)可優(yōu)先對(duì)醫(yī)療費(fèi)用、傷殘賠償?shù)冗M(jìn)行賠付，減輕后續(xù)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

需要注意的是，不同用車場景下的保額選擇也需靈活調(diào)整。新能源車因電池等部件特性，在事故中可能面臨更復(fù)雜的損傷情況，建議適當(dāng)提高保額；改裝車若加裝了旋轉(zhuǎn)座椅等部件，需及時(shí)變更保單，確保保障范圍與車輛實(shí)際情況一致；節(jié)假日期間，不少車主會(huì)增加載客量，此時(shí)可通過臨時(shí)加保的方式提升保障力度，避免因人員增加導(dǎo)致保障不足。

綜上所述，司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)的購買需結(jié)合自身用車頻率、場景及已有保障情況綜合判斷。對(duì)于經(jīng)常載人、駕駛風(fēng)險(xiǎn)較高或保障不足的人群，這兩類險(xiǎn)種能有效填補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)缺口；而對(duì)于常年獨(dú)自駕駛且已有充足意外險(xiǎn)、車輛使用頻率極低的車主，則可根據(jù)實(shí)際需求酌情考慮。合理配置司機(jī)險(xiǎn)和乘客險(xiǎn)，能讓車主在享受駕駛便利的同時(shí)，更安心地應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的意外狀況。