車貸和車抵貸的利率計算方式存在諸多不同。車貸一般最低可享同期 LPR 利率即 3.45%起，在廠家貼息等情況下甚至能享 0 利率；而車抵貸貸款年化利率通常在 3.85%-24%之間。車貸主要用于購車，其利率受多種優(yōu)惠活動影響；車抵貸是以名下車輛作抵押申請消費或經(jīng)營貸款，利率范圍相對固定且難以達到 0 利率，這是二者在利率計算方式上的顯著差異 。

從具體計算方法來看，車貸若以信用卡分期形式，不同銀行的利率有別。比如交通銀行汽車分期（好商貸）每期利率約 0.15%-0.65%，對應(yīng)年化利率約 3.31%-14.3% 。若采用常規(guī)貸款方式，像農(nóng)業(yè)銀行汽車貸款最低可享同期 LPR 利率。而車抵貸在不同平臺的利率也各有不同。平安銀行車主貸年化利率（單利）為 3.85%-19.9%；新網(wǎng)銀行好車貸最低年利率（單利）從 3.88%起；華瑞銀行出行貸年化利率（單利）在 3.58%-23.99%之間。

以平安銀行車主貸為例，年利率范圍為 3.85%-19.9%（月利率約為 0.32%-1.66%），采用等額本息還款方式。若申請 10 萬元、期限 3 年（36 期），利息計算方式為：總利息 = 分期數(shù) × [貸款本金 × 月利率 × (1 + 月利率)^分期數(shù)] ÷ [(1 + 月利率)^分期數(shù) - 1] - 貸款本金，總利息大約在 6 千至 3.4 萬元之間。這種計算方式與車貸信用卡分期簡單的每期利率計算有所不同。

總之，車貸和車抵貸在利率計算方式上區(qū)別明顯。車貸有更多機會享受低利率甚至 0 利率，計算方式多樣且靈活，常與購車優(yōu)惠掛鉤；車抵貸利率相對較高且穩(wěn)定，有固定的利率范圍和計算模式，主要圍繞車輛抵押后的貸款需求展開 。