車貸沒還完時(shí)車子抵押的額度，核心是由車輛當(dāng)前估值減去未還車貸后的凈值決定，同時(shí)受車況、市場保值率、借款人信用與收入等多重因素綜合影響，一般不超過車輛當(dāng)前估值的70%。

貸款機(jī)構(gòu)會(huì)先對(duì)車輛進(jìn)行專業(yè)評(píng)估，使用年限短、里程少、無重大事故的車輛估值更高，若疊加品牌保值率優(yōu)勢，可抵押的基礎(chǔ)空間會(huì)更充足；而剩余車貸本金越多，凈值空間就越小，直接壓縮可貸額度。此外，借款人的信用記錄是否良好、收入是否穩(wěn)定可觀，也會(huì)成為機(jī)構(gòu)調(diào)整額度的重要依據(jù)——前者體現(xiàn)還款意愿，后者反映還款能力，二者俱佳能在基礎(chǔ)額度上爭取更高空間。不同機(jī)構(gòu)的政策比例略有差異，但整體邏輯均圍繞“車輛實(shí)際可支配價(jià)值”與“借款人履約能力”兩大核心展開。

貸款機(jī)構(gòu)會(huì)先對(duì)車輛進(jìn)行專業(yè)評(píng)估，使用年限短、里程少、無重大事故的車輛估值更高，若疊加品牌保值率優(yōu)勢，可抵押的基礎(chǔ)空間會(huì)更充足；而剩余車貸本金越多，凈值空間就越小，直接壓縮可貸額度。例如一輛初始總價(jià)20萬的車，已還5萬、剩余貸款8萬，若當(dāng)前評(píng)估價(jià)值12萬，扣除未還貸款后的凈值為4萬，這便是可抵押的基礎(chǔ)額度參考。保值率高的車型如部分日系品牌，即便使用兩年，估值仍能維持在原價(jià)的60%以上，為二次抵押預(yù)留更靈活的空間；而保值率低的車型，凈值可能隨時(shí)間快速縮水，導(dǎo)致可貸額度受限。

借款人的信用記錄與收入水平是機(jī)構(gòu)評(píng)估的另一關(guān)鍵維度。長期保持良好信用記錄、無逾期還款記錄的借款人，會(huì)被視為“低風(fēng)險(xiǎn)客戶”，機(jī)構(gòu)可能在基礎(chǔ)額度上上浮10%-15%；反之，若存在多次逾期或信用污點(diǎn)，不僅額度會(huì)被壓縮，甚至可能被直接拒貸。穩(wěn)定的收入來源同樣重要，如銀行流水顯示月收入為月還款額的2倍以上，能證明還款能力，進(jìn)一步提升額度審批的通過率。

不同貸款機(jī)構(gòu)的政策差異也會(huì)影響最終額度。部分銀行對(duì)二次抵押的要求較為嚴(yán)格，貸款比例通?？刂圃谲囕v估值的50%-60%；而一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可能將比例放寬至70%-80%，但會(huì)相應(yīng)提高利率以覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。辦理流程上，借款人需先向原貸款機(jī)構(gòu)確認(rèn)是否允許二次抵押，再向新機(jī)構(gòu)提交車輛登記證、還款記錄、收入證明等材料，通過評(píng)估與審核后完成抵押登記。需注意的是，二次抵押存在一定風(fēng)險(xiǎn)，若無法按時(shí)還款，車輛可能被處置，且逾期記錄會(huì)影響個(gè)人信用，因此需謹(jǐn)慎評(píng)估自身還款能力。

綜合來看，車貸未還完時(shí)的抵押額度是車輛價(jià)值、剩余貸款、個(gè)人資質(zhì)與機(jī)構(gòu)政策共同作用的結(jié)果。借款人需結(jié)合自身情況選擇合適的機(jī)構(gòu)，通過優(yōu)化車輛狀態(tài)、保持良好信用與穩(wěn)定收入，最大化可貸額度，同時(shí)理性規(guī)劃還款計(jì)劃，避免陷入債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。