車貸和車抵貸的利率計算方式不一樣。車貸是為購車申請貸款，利率最低可享同期 LPR 利率（3.45%起），在計算時要綜合考慮貸款年限、金額、利率和還款方式等，不同期限有不同的主流利率區(qū)間。車抵貸是用已有車輛抵押申請貸款，年化利率大約在 3.85% - 24%之間。二者在定義、條件、額度等多方面存在差異，這也使得它們利率計算方式各有不同。

從貸款期限對利率的影響來看，車貸方面，一年期車貸利率在3.5% - 5%之間，年化貸款利率在6.5% - 9%之間；兩年車貸總利率主流為7% - 9.5%；三年期車貸主流在9.5%到12.5%之間，期限不同利率呈現出一定規(guī)律變化。而車抵貸并沒有如此明顯與期限緊密掛鉤的固定利率區(qū)間劃分，更多是依據不同平臺、不同性質貸款來確定利率。

在還款方式上，車貸支持多種方式，比如等額本息、等額本金等，不同還款方式下利息計算方式不同，等額本息每月還款額固定，前期本金占比小利息占比大，后期相反；等額本金每月還款額逐漸減少，利息隨著本金減少而降低。車抵貸則以按月等額本息為主，相對車貸在還款方式選擇及對應利息計算的靈活性上要弱一些。

另外，車貸還有信用卡汽車分期這種特殊形式，像交通銀行汽車分期（好商貸）每期利率約0.15%-0.65% ，有機會享最低0利息。而車抵貸是不可能出現0利息情況的，其利率范圍相對固定在3.85% - 24%之間。

總之，車貸和車抵貸由于貸款目的、還款選擇、特殊形式等多方面因素的不同，導致它們在利率計算方式上有著明顯區(qū)別，在選擇貸款時，要根據自身實際情況充分了解并權衡利弊。