**上海加速布局自動(dòng)駕駛專屬保險(xiǎn) 護(hù)航"模速智行"計(jì)劃**

在自動(dòng)駕駛技術(shù)邁向高階商業(yè)化的關(guān)鍵階段，上海市正以系統(tǒng)性保險(xiǎn)創(chuàng)新為產(chǎn)業(yè)護(hù)航。1月14日，《上海高級別自動(dòng)駕駛引領(lǐng)區(qū)“模速智行”行動(dòng)計(jì)劃》正式發(fā)布，明確提出加快研發(fā)適配自動(dòng)駕駛技術(shù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，標(biāo)志著國內(nèi)首個(gè)以城市級政策推動(dòng)的自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)體系進(jìn)入實(shí)質(zhì)性落地階段。

**政策驅(qū)動(dòng)：從單點(diǎn)突破到生態(tài)構(gòu)建**

此次“模速智行”計(jì)劃由上海市經(jīng)信委、交通委、公安局聯(lián)合印發(fā)，首次將保險(xiǎn)創(chuàng)新納入自動(dòng)駕駛產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)范疇。與過去車企與險(xiǎn)企零散合作的模式不同，該計(jì)劃強(qiáng)調(diào)“技術(shù)-場景-保險(xiǎn)”的閉環(huán)設(shè)計(jì)，要求保險(xiǎn)產(chǎn)品覆蓋系統(tǒng)故障、算法缺陷、網(wǎng)絡(luò)安全等新型風(fēng)險(xiǎn)，并探索基于實(shí)時(shí)駕駛數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)定價(jià)模型。這一頂層設(shè)計(jì)，被視為對2025年底上海推出的城市級車路協(xié)同自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)的升級——后者雖開創(chuàng)了商業(yè)化先河，但主要聚焦于道路協(xié)同場景，而新計(jì)劃將覆蓋全鏈條風(fēng)險(xiǎn)。

**行業(yè)痛點(diǎn)與破局路徑**

當(dāng)前，L3級自動(dòng)駕駛試點(diǎn)已在國內(nèi)多地啟動(dòng)，但保險(xiǎn)供給仍存在顯著缺口。傳統(tǒng)車險(xiǎn)難以覆蓋智能駕駛責(zé)任主體多元化（如車企、軟件供應(yīng)商）的復(fù)雜場景，而現(xiàn)有智駕保險(xiǎn)多依附于車企服務(wù)權(quán)益，如華為“智駕無憂”最高500萬元的限額保障僅限購車用戶。對此，上海計(jì)劃提出分層保障方案：針對L2-L3級人機(jī)共駕階段，強(qiáng)化駕駛員與系統(tǒng)責(zé)任劃分的保險(xiǎn)條款；針對L4級全無人駕駛，則探索以車企為主導(dǎo)的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。

值得注意的是，上海的行動(dòng)已吸引頭部險(xiǎn)企深度參與。中國人保等機(jī)構(gòu)正試點(diǎn)將保險(xiǎn)服務(wù)嵌入自動(dòng)駕駛測試、運(yùn)營全流程，例如通過區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)控車輛數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)事故責(zé)任快速判定。這種“事前風(fēng)控+事中干預(yù)”的模式，較傳統(tǒng)事后理賠更具前瞻性。

**未來挑戰(zhàn)：標(biāo)準(zhǔn)協(xié)同與全球?qū)?biāo)**

盡管上海在政策創(chuàng)新上領(lǐng)先，但行業(yè)仍面臨責(zé)任界定模糊、數(shù)據(jù)共享壁壘等挑戰(zhàn)。例如，自動(dòng)駕駛系統(tǒng)在極端天氣下的決策失誤是否屬于產(chǎn)品缺陷，尚無明確法律界定。對此，專家建議參考國際經(jīng)驗(yàn)：歐盟通過《自動(dòng)駕駛車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)指令》明確車企對L3級以上事故的優(yōu)先賠償責(zé)任，而美國部分州則要求自動(dòng)駕駛企業(yè)購買不低于500萬美元的保單。

隨著“模速智行”計(jì)劃推進(jìn)，上?；?qū)⒊蔀槿蜃詣?dòng)駕駛保險(xiǎn)創(chuàng)新的試驗(yàn)田。其核心價(jià)值不僅在于風(fēng)險(xiǎn)兜底，更在于通過保險(xiǎn)機(jī)制倒逼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化——當(dāng)每一份保單的定價(jià)都與算法可靠性掛鉤，車企將更有動(dòng)力優(yōu)化系統(tǒng)安全。這一“技術(shù)+保險(xiǎn)”的雙輪驅(qū)動(dòng)模式，或?yàn)橹袊詣?dòng)駕駛商業(yè)化提供關(guān)鍵支撐。